基于业务驱动的双核多平台柔性框架

民营银行作为“新常态”下助推经济增长的新引擎，承担着服务小微企业，突破重围推进金融创新的职责。但在行业竞争不断加剧，银行业整体进入艰难转型的背景下，更需积极探索以服务中小客户为主的技术创新型、资本节约型、风险可控型现代综合金融服务模式，使传统业务与新兴互联网金融业务相互支撑、相互促进，形成良性循环。除浙江网商和前海微众外，多数民营银行并没有先天的互联网基因，需要依靠传统业务积蓄实力。但显然民营银行受限于资金实力和物理网点不足，仅仅依靠传统业务无法发展壮大，必须集中全行智慧和力量，适时启动互联网金融工程，专注于开放、简约、交互式的细分领域金融产品，选择差异化竞争，打造具有行业特色的互联网金融生态体系。而要达成以上业务目标，必须依托IT基础设施和软件系统建设。民营银行设立之初就必须立足于支持全行业务战略的实现，制订信息科技发展战略，规划实施与业务模式相匹配的整体IT系统架构。

业务模式

　　资金实力不足、物理网点少并难以在短期内快速扩张是民营银行的短板。我们必须逐步从目前的利差主导型向非利差主导型转变，扩大中间业务收入和投资收益比例，突出特色化和差异化，寻找和自身匹配的业务盈利模式。具体来看，可以在以下方面提供服务。

　　1．基于目标行业细分市场的产业金融服务。针对目标行业，深耕细分领域，为增加客户粘性，建立互联网服务平台，提供商务运营基础服务和全链条金融服务，构建对企业客户全方位、全流程、多层次的线上服务体系。其中，商务运营基础服务包括采购管理、销售管理、库存核算、往来现金、订单管理、ERP托管、物流管理、交易撮合等，金融服务包括支付结算、融资融信、资产管理。

　　2．直销银行。面向全网零售客户，打造设计简约、渠道便捷的自金融模式，建立集支付、融资、理财、投融资交易等为一体的金融生态。

　　3．社区银行。强调在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期业务关系，提供营销活动、社区服务、物业服务、社交服务支持。

　　4．全网消费金融。强调以特定行业的电子商务平台为场景，为场景中的个人客户提供包括支付结算、消费贷款、还款、理财等在内的一站式金融服务。

　　5．依托于母公司或者民营股东开展特色业务。民营银行利用其母公司或股东有两种模式：利用其民营股东之间的业务关系产生协同效应；或利用母公司原有的技术和大数据优势支持银行对客服务，例如浙江网商银行充分利用了蚂蚁金服积累的技术架构、风控模式、大数据开展业务。

　　上述五种业务模式中绝大多数的产品属性都带有互联网特征，我们必须重视发展平台战略、客户体验和大数据应用。需要整合互联网资源，重组产业链基因，基于平台战略开展银行电商、产融协同等正在改变互联网金融行业创新与应用的业务模式；从注重客户交易到注重客户交互，真正以客户为中心；利用大数据进行产品定价、风险控制、精准营销，创新对客服务形态和内部管理模式。

IT整体架构

　　互联网时代，银行IT要求实现开放高效的IT基础设施、智慧的大数据平台和便捷广泛的服务渠道。而要达成以上银行IT的业务目标，民营银行首先要立足于支持全行业务战略的实现，制订信息科技发展战略，促进业务与信息科技的融合；更要做好JT整体规划和整体应用架构分析；最后在具体项目选型实施过程，要按照IT整体战略规划，整合第三方厂商产品，敏捷开发，快速迭代，快速建立起符合业务战略规划的银行整体IT系统。在银行IT整体架构中，以账务处理、会计核算、资金结算服务为中心，包含风险管理、客户关系管理的核心业务系统是支持业务运营的关键系统，同时也是整个银行IT软件系统的基石，研究建立能同时支持传统业务与互联网创新业务的核心系统整体架构，具有重要意义。

　　从技术架构来看，包括集中式和分布式云平台架构两种模式。核心业务系统从集中式向分布式发展演进的过程，是银行服务从传统柜面向社交媒体、互联网、物联网递进前移的过程，也是系统从交易走向交互，建设跨界、共创、融合的数据生态圈的过程。使用分布式架构，可以通过横向扩展消除集中式处理的性能瓶颈，增强系统的扩容能力，去IOE化降低IT运维成本，具有集中式不可比拟的优越性。其设计原则包括：通过数据分布实现海量数据处理能力，把数据打散到不同的节点，来实现横向扩展以及处理能力的提高；通过快速的横向扩展，来提高整个平台的处理能力，并实现风险隔离；通过将数据复制至备份节点实现高可靠性，节点间通过数据复制机制实现在数据出现异常的情况下快速恢复，可用性高，多冗余多活，通过分布式架构支持海量业务；通过横向扩展应对客户规模的增长，通过纵向扩展来提高对互联网环境下爆发式的业务流量的处理能力。

　　但分布式架构更强调方案细颗粒度的设计，更强调对底层分布式核心技术的掌控能力，目前国内绝大多数银行受制于先前已有的基础技术架构、第三方合作厂商的系统软件成熟度，其传统核心业务系统都是基于集中式架构，另外民营银行的传统业务量通常都是稳定增长，交易流量相对可控，采用集中式架构是现实可行的选择。

　　结合民营银行业务守恒创新的双重目标，建立松耦合、高可用、易扩展的IT体系架构，必须兼顾集中式和分布式两种体系结构。一方面，传统银行强调以产品为中心的交易式IT驱动业务流程与服务，要求保证资金账户实时性、安全性；另一方面，互联网创新应用要求支持以客户为中心的交互式IT驱动全方位创新，需要面向产业互联网和消费互联网，向数量众多的个人、小微和细分行业领域的中小对公客户提供复杂多变的应用服务。

　　1．双核多平台。单纯就技术框架来看，对需要兼顾传统业务和互联网创新业务的民营银行来说，“双核多平台”的整体IT架构是相对合理的选择。传统核心主要针对传统业务，负责管理核心客户信息、处理客户交易及核心账户、提供基础存贷款支付服务、客户关系管理系统。互联网核心主要面向消费服务圈的互联网创新业务应用，将Hadoop大数据技术贯穿于SaaS、PaaS、IaaS、CDN云服务的全线解决方案，为其提供数据技术支撑。在传统核心的账务体系之上，搭建对公产业链金融服务平台，面向不同行业细分领域的对公互联网创新业务。产业互联网创新平台基于统一的云计算、大数据基础技术框架，基于包括流程引擎、业务组合、业务调度、业务路由、流程发布等底层统一的业务集成平台实现，提供集商品展示、订单确认、多渠道支付、物流配送和进销存管理为一体的供应链交易闭环管理服务；应用大数据分析技术，围绕行业商圈、电商平台、专业市场等，通过分析核心企业ERP历史交易数据，开展信贷决策。细分行业产品链金融平台要与企业目标、行业定位相吻合，做深做透行业产业链，针对行业客户需求，快速迭代。

　　面向消费互联网，以零售为主的直销银行、社区银行采用分布式互联网核心系统设计，用以应对互联网环境下突发的系统流量并发压力；但以对公创新业务为主的互联网创新应用，可以在传统核心之上构建行业互联网平台，基础账务处理由传统核心账务模块完成，这主要基于三点考虑：行业对公互联网通常不会发生爆发式的流量增长；对公互联网电子账户监管政策在相当长的时间内难以放开；民营银行细分客群多为中小企业，没有大量实时资金归集、拆分需要。

　　支持传统业务的核心业务系统和支持零售业务的互联网核心系统，采用完全独立的账务体系。基于独立的互联网核心系统，从系统根源上解决了互联网创新应用的独立性和快速迭代，也意味着可以通过使用Dubbo分布式和云服务架构，实现横向扩展，应对互联网环境中部分情况下爆发式网络营销引发的并发业务压力。例如基于虚拟账户的抢红包交易，此种业务场景下，由于完全不与传统核心进行数据交互，互联网应用的高并发压力并不会对传统核心有任何影响。但如果交易涉及互联网核心与传统核心的跨系统调用，例如促销互联网核心开卡，此种情况下有可能和传统核心进行数据交互，依然会影响传统核心性能。此时可以考虑通过负载均衡、流量控制、CDN反向代理、分布式缓存等技术来缓解传统核心系统并发压力。

　　整体来看，传统核心与互联网核心双核并存，多行业对公行业互联网平台共生，通过不断的交互融合，逐步实现双核多平台互相支撑，无缝对接。其中，传统核心为对公行业互联网应用平台提供统一的客户视图、完整的交易数据、高效的交易组件，对公互联网创新应用平台和零售互联网核心为传统核心提供创新对客服务模式和移动互联的服务生态体系。

　　2．独立双核架构。进入3.0的移动互联网时代，传统银行正纷纷尝试转型互联网金融。但从转型的现实情况来看，一方面由于传统金融机构的管理审批是自上而下，而银行竞争的关键是场景和体验，客户需求无法快速传导到管理层，导致产品迭代速度滞后；另一方面，互联网被当作工具和获客渠道而银行自身的改变被忽略，以致无法制定出真正符合互联网金融定位的金融产品。基于以上两点考虑，民营银行若将传统银行业务和互联网创新业务一分为二，在组织架构层面将互联网金融事业部视为产品创新的试验基地，真正按照互联网金融公司化管理，联合第三方支付公司、供应链平台厂商等战略合作方成立子公司，独立考核和股权激励，可以最大限度地适应移动互联网趋势下客户行为的变化，从“做产品”转变为“做客户”，从“做功能”转变为“做场景”，从“做渠道”转变为“做平台”，构建开放式生态社区，提高客户黏性，降低获客成本，衍生业务机会。

　　在此情况下，IT基础架构为两个独立的多法人管理的核心业务系统：传统核心面向传统业务，互联网核心面向产业互联网和消费互联网。

图1 双核多平台的整体IT架构图

　　互联网核心的主要功能包括身份验证、远程开户、电子账户、产品工厂、利率和费率工厂、参数管理、客户信息管理ICIF、额度控制、在线供应链等，并能灵活支持各类有互联网形态特色的金融产品，如智能储蓄、理财、P2P、资产证券化、众筹、消费信贷、资产证券化等功能支撑，同时还可以设置更多的应用场景，在互联网平台上实现金融产品与非金融产品的跨界组合，实现统一业务规则和业务管理、统一签约管理、统一客户行为安全控制、统一产品集成及管理、统一安全管理、统一交易集成、统一业务服务及管理服务等一致性管理。

　　总体来看，民营银行要构建自身的IT体系，搭建互联网金融服务平台，首要在于立足银行业务模式，兼顾企业内部业务创新的顶层架构，IT系统规划实施可以在“双核多平台”或者“独立双核”的架构上不断演化完善，有选择有重点地推进系统建设。在传统业务、互联网创新业务间进行取舍，突出重点，真正实现科技对业务的支撑作用，从而更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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